乳癌發生率高居女性癌症之冠，進行手術治療移除腫瘤後，仍可能有少數的癌細胞游離在身體中，成為復發的未爆彈。而術後輔助治療可以處理殘存的癌細胞，健保署在今年 8 月起，啟動 ADC 藥物於早期 HER2 患者給付，符合條件的患者有望提升治癒率，並省下高昂藥費。

乳癌為女性健康殺手第一位！ 腫瘤切除後仍有復發機率

根據 110 年國健署癌症登記報告，乳癌發生數、死亡數分別為 15448 例與 2913 例，高居女性癌症發生率冠軍與死亡率亞軍。臺大醫院乳房醫學中心主任黃俊升說明，乳癌為全身性疾病，手術只能切除看得見的實體腫瘤。據統計，術後搭配 HER2 單標靶藥物治療一年，仍有 1/4 的患者復發甚至死亡。

依照國際權威癌症治療組織 — 美國國家癌症資訊網指引 NCCN（National Comprehensive Cancer Network, NCCN）的治療指引，早期 HER2 乳癌患者在術後未達病理完全緩解（non-pCR）體內仍有癌細胞殘存時，代表術前治療使用的藥物無法完全將其殲滅，甚至可能已產生抗藥性。黃俊升也解釋：「早期 HER2 乳癌術後確認為 non-pCR 的時間點，可說就是決定是否復發的關鍵決勝點！面對術前治療已經落後的上半場，下半場的術後輔助治療就要採取更積極的治療策略，精準提升疾病控制率。」

健保給付 ADC 藥物，省下近百萬藥費

抗癌過程不易，治療費用對家庭經濟更是負擔，不過 HER2 患者已迎來一絲曙光；健保署今年 8 月 1 日起，啟動 ADC 藥物於早期 HER2 患者健保給付，讓高風險 HER2 乳癌患者多了一種治療選擇。臺北榮民總醫院曾令民副院長表示，抗體藥物複合體 ADC（Antibody Drug Conjugate, ADC），能藉由 HER2 單株抗體引導，精準找到癌細胞，讓 ADC 藥物直接在腫瘤內部爆炸，精準毒殺並降低對人體健康細胞的影響。

曾令民說明，經過大型臨床試驗，術後接受 14 個 ADC 藥物療程，有望降低接近 50% 復發風險、35% 死亡風險，提升國人女性乳癌治癒率。

過往早期患者使用 ADC 藥物需自費，整個療程藥費恐突破百萬，而如今符合條件的患者即可享有健保給付，最多可申請每個療程 3 週、一共 14 次療程，預計有 2 成至 2 成 5 的患者能受惠。

健保給付條件包括：「HER2 過度表現」、「曾接受術前輔助治療」、「術後仍有殘留病灶」、「符合高風險任一條件——腋下淋巴結轉移、未發生淋巴結轉移但雌激素受體（ER）為陰性且腫瘤大於 2 公分」。其中，當患者腫瘤大於兩公分時，腫瘤會開始長出血管，癌細胞極可能透過血液轉移至其他器官，因此被判定為高風險族群。

乳房醫學會陳守棟理事長也提醒，有別於一般化療，ADC 藥物治療的副作用較輕微，但仍可能發生包括血小板減少症、貧血與腸胃不適等症狀。若有任何不適出現，應立即與醫師反應，讓醫師能適時評估與調整用藥。

編輯／趙乙錚、文／林亭、圖／林欣儀

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癌症治療花費可觀，若是沒有及早提早規劃癌症險， 恐怕生一場病就傾家蕩產。為支應龐大的癌症治療費用，在保險的規劃分配上，可從罹患癌症後的治療或安養需求來進行保險商品的分配與保障額度的規劃，且越早規劃保費越低，防範之未然。

根據衛福部 2021 年癌症健保支出統計， 因罹患惡性腫瘤就醫的民眾就有 79.8萬人，其中氣管、支氣管和肺癌的每人平均醫療費用約 28.3 萬元，然而健保給付癌症治療並非萬能，癌友實際能夠獲得健保給付項目與想像有所落差。

像標靶藥物、免疫治療等新藥對於病情控制機率更高，成為癌友治療的優先選擇。不過標靶藥物、免疫治療要納入健保給付是件難事，就算納入健保，也常因為有限的資源，設下嚴苛的給付條件與適用對象。

癌症治療昂貴，破百萬幾成常態

癌症希望基金會《2022 年癌症自費調查報告》提到，癌症治療費用已成為常態，多數自費治療項目比例超過七成，其中，有近四成的癌友採用標靶治療與免疫治療的自費金額達 50 萬以上。

另外，還得面對癌症治療期間薪資收入歸零的窘境。治療費用、零薪資收入、後續追蹤檢查費用，加總破百萬元是常態，甚至總開銷金額都能作為買房自備款，對於一般家庭來說是一筆大開銷。

顯見要支應罹癌後的開銷，不能只靠健保給付與儲蓄，商業型醫療保險的規劃更為重要。但醫療保險要買對、買足，往後的理賠才能有效的分擔經濟壓力。

癌症險的3 種主要給付方式

目前銷售的癌症險有 3 種給付類型，包含療程型、一次給付型、多次給付型，其理賠條件差異在有無治療事實與給付次數不同。以目前多元的癌症治療方式來看，一次給付型的理賠金具有使用彈性大的特性，較能作為支付新藥費用。

一次給付型的癌症險給付方式為：當確定罹患癌症且符合保單條款時，保險公司會一次性的給付一筆金額。這筆理賠可任意運用，除了支付最新標靶藥物、免疫治療費用， 也同時彌補治療期間的薪資損失。

不過，一次給付型癌症險在理賠金給付後，保單就終止，未來若再次復發或移轉成別的癌症就沒有保障，且後續因癌症住院或手術等治療就無法另外申請理賠，因此，療程型癌症險與多次給付型癌症險的給付特性便能補足缺口。

療程型癌症險較適合需要長時間住院的病患，可以減輕住院費用。其理賠依據是當確定罹患癌症時，必須有實際治療行為、住院事實，憑單據才能申領，像是癌症住院、手術、化放療等符合保單條款都可申請。

缺點是無法支應新式高額的治療方式， 如標靶藥物、免疫療法等。而療程型癌症險理賠金給付方式為，住院一天、手術、化療一次等分別給一定額度的理賠金，與實支實付花多少賠多少不同。

磊山保經業務總監張若雯提醒，要留意的是，療程型癌症險保單條款是否有設定理賠上限，以及會不會針對癌症引起的併發症一併給予理賠。

至於多次給付型癌症險給付方式則與一次給付型類似，即確認罹癌後一次性給付一筆金額，兩者差異在一次給付型癌症險一旦理賠保障就終止，但多次給付型則是罹患癌症後，不幸癌症復發、移轉或其他新發癌症就能申請理賠，適合家族有多種癌症病史的人投保。

另外，現在也有保險公司提供罹癌患者的多次給付型癌症險，不論是否移轉，只要活著每年就會給付一筆關懷金，可作為後續持續治療的補貼。

癌症自費治療多， 要保多少才夠？

癌症希望基金會《2022 年癌症自費調查報告》中顯示，有 47％零期、第一期、第二期的癌症病患治療自費金額在 20 萬元以下，以手術治療、化療為主；而 25％第三期、第四期的癌症患者所負擔的自費金額約在 100 萬元以上或 150 萬元以上，多是採標靶藥物治療。

標靶藥物昂貴，以肺腺癌來說，要選用最新、無健保給付的標靶藥物治療每個月可以花到 20 萬至 30 萬元不等，整個療程將近200 萬元。為支應龐大的癌症治療費用，在保險的規劃分配上，可從罹患癌症後的治療或安養需求來進行保險商品的分配與保障額度的規劃。

以 20 至 30 歲的年輕族群和 30 至 50 歲族群來看，可依照家庭經濟的抗風險能力作為投保評估，若有房貸壓力負擔、沉重家庭開銷、小孩還未成年等情形，在投保醫療險時更要將薪資收入中斷的問題納入規劃。

全球人壽商品部副總經理賴庭宇建議，以一次給付型態的商品搭配多次給付型及療程型的商品作為組合，其中一次給付型的癌症險總額度建議 100 萬元、多次給付型癌症險額度建議 30 萬元、療程型癌症險額度建議 1 至 2 單位。

癌症治療花費落差大，有些人會選擇自費藥物，也有人認為健保藥物就足夠，保額規劃也不一定每個人相同。一般而言會以100 萬為基礎，不過如果是家庭經濟支柱者， 建議保額落在 300 至 500 萬元，未來較能放掉工作、安心治療。

賴庭宇說，癌症治療技術日新月異且費用昂貴，規劃好的保障額度不見得能完全負擔，因此，建議還可規劃實支實付醫療險， 並且就住院醫療費用保險金限額的部分，應規劃 20 萬元或以上。

重大傷病險，也可理賠癌症

罹患癌症除了癌症險外，投保重大傷病險也能理賠，其理賠的條件是以全民健保重大傷病證明中排除先天性疾病與職業病的其餘 22 大項疾病作為保障範圍，也就是說， 只要取得重大傷病證明即可申請理賠。

賴庭宇表示，重大傷病險為一次給付型商品，等同具有彈性運用、自由選擇治療方式、聘請看護、購買營養品，或是做為治療時期的薪資補貼等各項運用優勢。由於重大傷病險的保障範圍涵蓋全民健保重大傷病證明中的 22 大項疾病，如果先罹患了其他重大傷病，如腦中風等，當保戶申請保險金給付後，契約效力就會終止，之後再罹患癌症，就無法依照重大傷病提供保險給付。

賴庭宇表示，由於重大傷病險對於初期的癌症保障低，後續若有移轉或復發也無法再次申請理賠，因此重大傷病險在癌症的保障規劃上，較適合用來作為補強癌症保障之用。

若要減輕罹患癌症後的財務壓力，並且增加治療方式的選擇權，建議以多次給付型癌症險搭配療程型癌症險與實支實付醫療險的方式進行保障規劃。

投保年齡低保費越便宜， 及早準備

隨著國人生活習慣的改變，過去認為只有老年人才會罹癌的觀念逐漸被顛覆，現今罹患癌症的機率與年齡並不一定成正比關係，年輕人、小孩都會有可能得癌症，特別是有家族史的民眾更需要及早規劃保單補足風險缺口。

一般來說，商業型醫療保險投保年齡越高、保費越貴，相對的在年輕時或一出生就投保的保費會比較低，及早規劃投保的效益較大。若是新手爸媽想替剛出生的子女投保癌症險，所繳保費低、效益大。

而隨著年齡的增長，要繳納的保費也越高，若是 60 歲以上的民眾想以醫療保險作為風險轉嫁得再評估效益，張若雯指出，60 歲以後癌症險所繳的保費與罹癌後獲得的理賠金幾乎是一樣，也就是說無法靠保險補足醫療費用的缺口，創造出大效益。

若是經濟條件不錯、想投保癌症險，建議以具有還本特性的癌症險來做準備。還本型的癌症險是指保戶將來沒有罹患癌症，也能夠再拿回所繳的保費，但效益如何得要自我評估，其包含投保期間的通膨問題。

因此，想要降低負擔，越年輕規劃醫療保險，能獲得的效益越大，更重要的是，平時應養成良好的生活與飲食習慣，定期執行預防性的健康檢查，及早揪出問題、及早治療。

編輯／黃慧玫、圖／蘇鈺婷

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隨著國人飲食生活習慣的改變，生大病不再只是長者的專利，近年疾病發生也有年輕化趨勢，年輕人要如何為自己的健康保障超前部署，保險業者建議，可從意外險、意外醫療險、定期壽險等三項先著手打好基礎，再規劃住院日額、實支實付及檢視家族病史做長期的保障計畫。

不論是初入職場的新鮮人還是已工作一段時間的上班族，過去大多是父母協助投保，但受限於薪資因素，年輕人很少將保險規劃納入考量，卻在發生意外後才意識到重要性，無論是「保險小白」或是已經擁有第一張保單，都要應當先瞭解現階段自己保險的需求在哪，並及早補足風險缺口。

以職場上班族日常來看，在外奔波時間長且現在不少人的交通工具大多仰賴機車，無形中更增加意外事故發生的風險，針對職場上班族的基本保障規劃，全球人壽提醒，至少要準備好意外險及意外醫療險，協助降低事故發生時對自身或家庭的經濟負擔，另外也建議投保定期壽險，利用定期險低保費的特性，讓薪資尚未成長時也能做好保障。

而在有了基礎保障後，上班族可再做其他保障深化，尤其現代醫療技術進步，一旦生病即便有健保給付，自費項目累計開銷也相當可觀，全球人壽表示，上班族要善加利用年輕時期體況佳的階段，在醫療保障方面，至少要準備住院日額型、實支實付型兩大醫療險，透過兩者相互配合，方能減輕就醫時的費用負擔，而醫療險的保障額度也要依照個人經濟能力逐步提升，才能為人生不同時期做好因應準備。

透過兩階段的基礎建立自身基礎的風險保障後，全球人壽建議，上班族也應檢視家族疾病史，並建立投保的優先順序，如家中有癌症史、三高史等，就可依照風險較高的醫療需求做相對應的規劃。

另外，許多人以為有買保險就好忽視了保額，卻在意外、疾病發生後才驚覺自己的額度不夠，全球人壽提醒，保險不是買最低額就好，而是要買足夠、需要時用得到，要從各層面滿足自身的保險保障，更要隨各個階段調整保單內容。

文／陳芝瑄、圖／蘇鈺婷

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夏日高溫紀錄不斷衝高，每年因熱傷害、中暑的人數也逐年增加，尤其在烈日下的工作者如：外送員、建築工、農夫等，更需留意身體健康補充水分，但若因中暑就醫，保險又能提供何項保障，保險專家表示，目前市面的意外險、住院醫療是可以針對中暑理賠，但需要兩者符合理賠定義不同。

熱衰竭症狀患者通常會出有頭痛、疲倦、無力、躁動不安、定向力變差、噁心、嘔吐、蒼白、肌肉痙攣等現象，而中暑則是身體覺得熱、皮膚乾躁發紅、心跳過快、呼吸過快、低血壓等，民眾發生熱衰竭、中暑沒有馬上處理將面臨脫水、急性腎衰竭、心律不整、休克、昏迷，嚴重甚至死亡。

台灣沒有高溫假、高溫津貼，目前市面又有哪些保險可以提供保障，大誠保經業務副總程睿紳表示，若是民眾因中暑、熱衰竭送醫就診，是屬於意外事故，目前市面上有機會可以請領的商業保險理賠的有意外險及住院醫療險。

以意外險來說，程睿紳解釋，如果是嚴重中暑以致死亡是符合意外險理賠，而意外引發的醫療行為則是意外醫療險才做理賠，所以中暑送醫急診或是就診就能申請。

而住院醫療的部分，程睿紳表示，住院醫療險給付有住院日額、實支實付兩種，要符合理賠條件得需要全日住院，若是只有日間住院、急診，沒有過夜住院，住院日額和實支實付就不會理賠。

程睿紳說，意外（醫療）險及住院醫療申請方式需要提供收據，但要注意理賠金會有限額，得看保戶當初所買的意外險、住院醫療險所訂定的額度是多少。

另外，勞保局指出，在戶外農作的農民促發中暑、熱痙攣或熱衰竭，可視為職業傷害，享有農民職業災害保險的保障，而勞保被保險人從事工作，發生中暑、熱痙攣、熱衰竭情形，是屬於職業病，也可以向勞保局申請職災給付。

文／陳芝瑄、圖／蘇鈺婷

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父親節即將來臨，扛著家庭責任的爸爸不免擔心意外使家庭經濟出現問題，要補足風險缺口更要從不同時期做規劃，不過無論在是哪個階段都應包含這三種保障，全球人壽提醒，建議在規劃保單時，得包含壽險、意外險、醫療險等保障型商品，同時留意投保額度。

針對新手期爸爸，全球人壽表示，因為小孩剛出生，母嬰照顧的費用大，因此，建議壽險跟意外險的投保額度合計大約要設定在 1,000 萬至 1,500 萬元以上，萬一風險來了，至少有一筆預備的保險金可以保障家人的生活；醫療險部分，建議實支實付住院醫療費用限額要有 15 至 20 萬元，住院日額要有 3,000 元以上水準，這樣至少可以彌補病房費差額或因為住院造成的薪資損失。

而學齡期爸爸處於家庭重大責任期，基本上都需要負擔房貸、車貸、孩子學費等，經濟壓力較為沉重，全球人壽建議，壽險跟意外險總額的比例，要看經濟的狀況做調配，將身故保障的額度最起碼保持在 1,000 萬元以上，更重要的是自己與配偶都需要各自擁有保障。

至於空巢期爸爸則因子女已成年且經濟獨立或準備離家上大學，這時期因爸爸年紀大，生病風險相對較高，全球人壽表示，住院日額則可大約落在 5,000 元的水準，壽險保障也可以選擇依自己的退休準備狀況來調整，如果退休準備相對充足，則是可以選擇保障倍數較高的傳承型保險投保，若是退休準備尚不足夠，則是建議應該選擇利變增額型的保險投保。

全球人壽表示，空巢期爸爸在身故保障額度的部分，不論是以傳承或退休準備為目的，建議可以將保障額度以 500 萬元作為規劃的起點，再依照已經準備好的保障額度上下做調整。

文／陳芝瑄、圖／蘇鈺婷

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世界衛生組織將精神疾病列為世界前三大疾病，台灣在 2020 年就有 205 萬人因為情緒問題就醫，長期醫藥治療下也是一筆費用開銷，而精神疾病患者是否有合適的保險可以申請理賠，保險專家指出，重大傷病險是精神疾病患者可能有機會申請到的理賠。

因近年醫療的進步，大多數的精神疾病患者只要積極接受治療，都有機會恢復正常生活，若要接受非健保給付的治療，如：心理諮商，或是有需要住院、請看護等，長期花費也相當可觀，若是靠保險理賠補足醫療生活開銷也是方法之一。

磊山保經業務總監張若雯表示，精神疾病有機會被認定為重大傷病，以重大傷病險的理賠定義來看，只要是健保所定的重大傷病範圍內，並且患者成功申請到重大傷病卡，就能依此請領重大傷病險的理賠。

根據衛福部公告，重大傷病項目包含需要長期積極治療的癌症、慢性精神疾病等 30 種大項，只要患者經醫療院所診斷為重大傷病患者即可申重大傷病卡，除先天性疾病與職業病等為保險公司除外不保項目外，其餘皆能向保險公司申請重大傷病險理賠，同時也可免除自行部分負擔的醫療費用。

目前領有重大傷病卡數量最多的是癌症，其次則為慢性精神疾病，而慢性精神疾病患者為罹患疾病後，治療六個月以上仍未痊癒，以致影響工作、社交、日常生活，甚至出現幻想、妄想等行為，其包含失智症、思覺失調症、妄想性疾患、情感性疾患，而重度憂鬱症即是情感性疾患的一種。

重度憂鬱症要符合重大傷病，需要有「治療 6 個月以上」、「影響工作、社交功能」、「併有精神病症狀」等條件，就可以申請重大傷病卡。

罹患精神疾病的患者多被保險公司認為是不確定性高、風險高的族群，因此一旦被認定是精神疾病者，未來要再投保新的保險，將可能會面臨保險公司「拒保」的問題，保險業者建議，民眾若有家族病史可以即早規劃，若已被認定相關疾病者投保時應如實告知，保險公司會針對病情評估，仍有機會核保。

文／陳芝瑄、圖／雷思瑜

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癌友抗癌面臨高額自費治療的經濟壓力已經被長期討論，近年來罹癌人數持續攀升，但隨著治療方式與新藥不斷發展，健保並無法給付所有藥物；這背後代表的是，癌友必須負荷龐大的醫療自費費用。

48 歲的肺癌 3 期病人可樂先生為了儘快接受及時有效的治療，選擇自費使用新藥，一年的治療時程花費了 300 多萬，所幸他的風險預防知識充足，大部分花費都由保險公司支付；他坦言，是足額的理賠才讓他有自費用藥的底氣。

然而 40 歲的乳癌患者婉兒就沒有這麼順利了，在發現罹癌後，她才發現無商業保險支撐的困境，她咬牙把房子的頭期款轉作治療，高額的標靶藥物及基因檢測費用讓她身心煎熬。

2 成癌友平均自費破百萬　商保和儲蓄是主要支付來源

根據癌症希望基金會公布的「癌友自費調查報告」中，在手術、化療、標靶與免疫治療中，近 7 成 5 的病人都有自費情形，自費項目多為標靶治療（53%）與免疫治療（13%），而相較於前期的癌症患者，第 3、4 期的癌友接受標靶、免疫治療的比例更高，也更需要金援協助，2 成癌友自費金額更突破百萬。

癌症希望基金會董事長王正旭指出，現今癌症治療趨勢朝向精準醫療，但費用普遍昂貴，以肺癌標靶藥為例，如未獲健保給付，各藥每月自費金額可能都超過 10 萬，免疫治療三周療程更是動輒達 30、40 萬。此次調查亦揭露，商業保險成為病人能否接受自費治療的關鍵助力。

效仿國際成功經驗　呼籲政府應規劃商保補位健保

在吸取澳洲、新加坡等國經驗後，癌症希望基金會自 2017 年提出「商保補位健保」的想法，意在呼籲政府介入來領導跨部門的合作，設立一個非商業保險公司完全主導，補位健保的第二保險。

王正旭表示，想要成功推動「商保補位健保」，需要行政院出面協調跨部門（衛福部與金管會）合作、與商保業者協作，才有可能開發真正補位健保「痛點」的創新商業健康保險保單。在癌友的自費調查中，也看到癌友們也有同樣的期待，更有高達 8 成的癌友希望商保補位健保的落實是由政府領航，而非由商業保險公司完全主導。

商保如何補位健保？　重點是「買得起、看得懂、有保障」

王正旭表示，觀察國外成功運作的補位險，幾乎都有「保費低、整合資訊易懂、保障跟隨醫療科技調整」等特點，甚至有些國家還開放非健康族群投保（如高齡體弱者、重大疾病、癌症、罕病等）。對於政府補位介入補位健保的商業醫療保險，病友可樂先生也非常認同，特別是對於有龐大經濟壓力的婉兒來說，也十分樂見能補位健保的商業醫療保險。

王正旭指出，健保設立是要讓民眾得到平等的醫療照護，然而健保並非取之不竭的財庫，無法將所有高端藥品、創新醫療等納入健保。商業保險是民眾必須思考的自力救濟方式，而政府對於補位健保的商業保險的介入規劃亦是責無旁貸。

文／王彤榆、圖／蘇鈺婷

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為協助椎體壓迫性骨折的病患提升醫療安全性、減輕病發症及醫療負擔，中央健康保險署今（30）日宣布，明起用於椎體成形術所需具顯影效果的「脊椎骨水泥」醫材納入健保給付，病患治療可省下約 6 萬多元。

健保署指出， 7 月 1 日起脊椎骨水泥納入健保，每位病人最高給付 68,000 點，健保給付每位病患每次手術 1 組 (包)，估計健保一年投入 2.0 億點預算支應，約有 4,300 名病患受惠。

椎體壓迫性骨折是指脊椎骨塊或椎體塌陷造成骨折，導致嚴重的疼痛、變形和身高減少，常見發生於胸腰椎；胸、腰椎壓迫性骨折，主要臨床症狀包括產生持續性疼痛、駝背、神經損傷，甚至呼吸困難，經常造成老人背部疼痛或變形，但是長時間臥床更易造成患者加速的骨質流失，導致功能喪失，甚至影響生命。

健保署指出，治療此類骨折目的是希望重建脊椎穩定度、減少疼痛、恢復活動能力。一般來說，保守治療方式，如：臥床休息、服用止痛藥、穿背架、物理治療等，待骨折自然癒合，緩解疼痛，但若有明顯神經壓迫症狀、劇烈疼痛與無力，則建議採手術治療。

健保署表示，傳統手術方式包括實施神經減壓手術或合併脊椎融合骨釘固定術，然因多數病人有骨質疏鬆，將鋼釘架在疏鬆的骨骼上，穩固效果不佳；且手術時間較長、傷口大癒合時間久，若年紀大病人或合併有其他慢性疾病，容易產生併發症。

健保署署長李伯璋表示，健保署根據「骨科特材給付效益評估研究案」及醫療科技評估 (Health technology assessment ) 報告，考量若臨床選用椎體成形術來重建脊椎穩定度，緩解疼痛所使用的「脊椎骨水泥」相較於健保給付的骨水泥，具顯影效果、低溫黏稠度高減少發生併發症，對病人更具安全性可減少發生再次手術或感染，縮短住院天數，特別是脊椎骨水泥針對骨質疏鬆症所造成的壓迫性脊椎椎體骨折，具臨床必需性。

文／陳芝瑄、圖／吳翌華

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12家產險公司防疫險核保今（30）日已全數完成，金管會公告，產險業者向金管會承諾會在 6 月 30 日前完成防疫保單核保，業者皆已完成核保程序，有效契約件數共達 543 萬件，近日業者會陸續出單。

台灣在今年 4、5 月時因為本土疫情升溫，民眾投保防疫險人數突暴增，讓產險業者核保人力吃不消，即便各產險業者因風險評估，緊急下架防疫保單，導致有200萬件防疫保單在途中。

金管會保險局局長施瓊華表示，產險公司已在今日順利完成所有防疫保單的核保程序，但有的產險公司核保是在這兩天才結束，所以部分投保民眾還沒收到訊息，近期各公司會陸續出單、照會補件，或是通知不符合核保原則，民眾也可以等業者網站資料更新完成後，再上網查詢保單進度。

施瓊華補充，有些民眾是已照會但需要再補相關文件，像是資料填寫不完整、不齊等，等民眾補完資料業者就會出單，保險公司會通知客戶。對於核、續保產生的爭議，評議中心會積極處理案件，讓民眾能盡快得到解決。

已完成防疫險核保的 12 家產險業者包含富邦產險、國泰世紀產險、南山產險、中信產險、華南產險、兆豐產險、新光產險、新安東京海上產險、和泰產險、泰安產險、旺旺友聯產險、明台產險。

文／陳芝瑄

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日本在 6 月 10 日起重新開放感染風險低的 98 個國家地區的人士入境觀光，目前僅限為旅遊團，暫不開放個人旅遊，不過日本政府要求，外籍旅客到當地旅遊時，除要戴好口罩外，還要投保民間醫療保險。保險專家指出目前有兩種方式，第一、強化國內的商業醫療保單，第二、向日本當地保險公司購買醫療保單。

過去有些旅客入境他國時，因為確診治療，最後卻沒有辦法支付當地醫療費用，因此部分國家政府才會要求旅客要保醫療險才能入境，希望能了解旅客的自身能力可否負擔，以避免間接使用當地醫療費用。

方法一：強化自身商業醫療保單

國內保險公司近日陸續停售旅遊平安險的海外突發疾病險，少了這項投保選擇，民眾也擔心到日本旅遊如何解套。磊山保經業務副總陳卡羅表示，事實上旅客還是可以從其他商業醫療保單做補足，像在國內的醫療保險中，目前都是可以申請國內外理賠，也就是說，出發前向保險公司購買商業醫療險，如日額醫療險、實支實付、意外、失能等，未來在國外有醫療費用產生皆能使用商業醫療險理賠。

陳卡羅指出，民眾出發前可以先審核自己的醫療保單夠不夠，像是意外、實支實付等，且出國前一、兩周就可以先向保險公司申請，並向保險公司申請英文版醫療保險證明，一併帶出國，如果在國外真的需要用到，當地外國醫師也會先看你買的內容，比較能精準開立符合申請條件的證明。

方法二：向日本當地投保

另外，日本當地也有提供海外旅客涵蓋新冠肺炎的醫療保險，民眾可以在抵達當地機場再進行投保。陳卡羅表示，在入境日本後，機場就會提供相關資訊讓旅客可以照著指示投保，不過當下一定要了解指示投保內容是否符合自己需求與預算。

事實上，國內部分保險公司還是有提供旅遊平安險的保單，其包含意外身亡、意外失能等，保費比較便宜，也能有效轉嫁風險。

陳卡羅建議，不管是防疫保單還是旅遊平安險都只是加強、輔助工具，自身的商業醫療保險才是長長久久的醫療保障，也可以趁著這次做完整的自我檢視，如目前手上的醫療日額、意外、失能、額度有沒有足夠，以長期來說，民眾還是要投保商業醫療保險做好自身規劃，不論何時何地都能有較為完整的醫療保障。

文／陳芝瑄、圖／吳翌華

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