意外險要投保產險公司還壽險公司？專家：留意這 2 項差異

在金管會放寬產險業者能夠販售意外險、健康險後，意外險目前已經可以透過壽險公司及產險公司投保，但各家規劃的產品內容及重點各有不同，其中產險公司販售的意外險保費會比壽險公司便宜，保障內容也較多，不過差異在於保障的時間及保證續保的差異。

根據衛福部公布 2021 年國人十大死因，意外事故傷害名列第七名，是除了疾病外，現代人最重要的死因。華南產險健康暨平安保險部經理徐麗卿表示，意外往往無法預料，建議事先做好風險規劃投保意外傷害險將風險轉嫁，可彌補意外造成的部分損失。

意外險是什麼？

意外險又稱傷害險，也就是必須是外來、突發，非疾病引起才能理賠，像是像是車禍、跌倒、扭傷、壓傷、溺水、燒燙傷等，都是常見的意外事故。不過要注意的是心肌梗塞而猝死，雖是看似意外，但最主要為疾病引起，就不是意外險的理賠範圍。

產險公司與壽險公司的意外險針對身故、失能、意外傷害費用、住院、補貼生活照護金等有提供保障，其中部分產險公司也有提供財產損失的保障內容，而在同樣保障的前提下，在產險投保意外險的保費會比向壽險業者投保便宜，因此產險保意外險是不少民眾的優先選擇，但仍有缺點。

產壽險意外險差在哪？

大誠保經業務副總程睿紳表示，產險公司的意外險因受於法規的限制，無法推出長天期商品、最長僅三年，保障時間比較短，且多數產險業者是不保證續保，也就是說，有可能因為保戶的身體健康狀況，又或者是商品停售、內容調整等情況，以致於保險公司認為保單到期後無法續保。

另外，產險公司的意外險有可能是提供自動續保，程睿紳說，當保單到期時，保險公司會寄出續保通知，保戶在期限內繳費就完成續保，不過自動續保不代表一定可以續保，也有可能因為業者評估後決議不承保，於下一個年度時不能再有保障。

而壽險公司意外險來看，大部分的產品有保證續保的機制，程睿紳表示，只要有投保意願、持續繳交保費，除非契約特別註明公司有決定權，否則壽險業者不會拒絕原有權益，且壽險的意外險保障的時間也比較長，如：一年、十年、20 年、終身等，因為產品不朔及既往，比較不會受到商品停賣、調整，又或因個人因素影響保障。

業者提醒，不論是向壽險業者還是產險業者投保皆須了解個別性質，避免投保後與期望有所落差。

文／陳芝瑄、圖／雷思瑜

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