孩子還小要先買保障嗎？ 業者建議採堆積木法則、越年輕買效益越大

暑假結束，全國中小學今（30）日正式開學，部分地方政府加開兒童或青少年疫苗接種站，希望能在開學日前衝高學子們的接種率，保護學童健康，然而除上學做好防疫準備外，求學過程中難免會遇到疾病或意外等風險，孩子的保障規劃也很重要。保險業者建議，可透過「堆積木」方式在不同求學階段將保障一層一層地堆疊起來，也能減輕財務上的壓力。

幼稚園、小學階段：傷害險及傷害醫療險、住院日額醫療險及實支實付醫療險

以幼稚園、小學階段來看，因這階段的小孩比較活潑好動，開始群體生活及玩樂，容易在學校裡追逐奔跑或是從遊戲器具上跳下來，導致意外發生。

全球人壽商品部副總經理賴庭宇建議，這階段孩子的保障規劃，首重傷害險及傷害醫療險，當小孩子遇到意外事故的時候，就能以相對較低的保費提供相對足夠的保障，若再搭配住院日額醫療險及實支實付醫療險，就能適度地填補家長照顧孩子的薪資損失及自費醫療的需求，強化保障。

由於各保單條款規定不同，賴庭宇提醒，有些骨折不一定會住院，經治療後就能返家休養，所以也要留意傷害醫療險是否有提供骨折住院、骨折未住院或骨裂的保險金給付。

中學、大學階段：提早部署癌症險、重大傷病險或重大疾病險

由於現代人可能受到飲食或生活作息影響，許多疾病也有年輕化的趨勢，比如攝取過多糖分或油、常常熬夜等，而衍生的癌症、心血管疾病或者是糖尿病等，又以癌症位居十大死因之首，若在越年輕時投保各式醫療險，保費低、效益大。

因此，當孩子上了中學、大學階段，這時就能提早部署各式醫療險，賴庭宇表示，癌症險、重大傷病險或重大疾病險，在年紀越輕的時候投保，體況相對也較佳，成功承保機率更大，且保費負擔相對會比較輕。

不過，賴庭宇也提醒，家長在替孩子做好保障規劃的同時，也不忘了檢視自己的保單，補足風險缺口，父母親的保障才是首要的。

文／陳芝瑄、圖／蘇鈺婷

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